לכולנו היו תוכניות נפלאות בעבור עצמנו, עם זאת, החיים משכו אותנו לכיוונים מאתגרים, כיוונים אשר התבררו כמאוד רחוקים מחלומות הילדות שלנו. רובנו לא בהכרח אוהבים את העבודה הקבועה שלנו והיינו מאוד שמחים למצוא אפיק מניב שישחרר אותנו מהתלות בעבודה . אז איפה להשקיע כסף ? אני באמת מאמין שזה נושא חשוב שכל אחד צריך להכיר – גם אם אתם חושבים שאתם סופר גרועים בהתנהלות כלכלית ואולי דווקא בגלל זה. בין אם אתם שכירים, פרילנסרים או בעלי חברות – אני חושב שחשוב שכל אחד יכיר, אפילו בצורה בסיסית, את עולם ההשקעות ומהן האפשרויות הנפוצות שעומדות בפנינו על מנת להשקיע את הכסף שלנו ולתת לו לעבוד, במקום שיפסיד.
1. מסחר עצמאי בבורסה
זה לא סוד שהבנקים עושים רווחים עצומים מדמי הניהול שהם גובים מאתנו על מכירה וקנייה של מניות וכמובן על קרנות נאמנות וכו’. שלא לדבר על דמי ניהול, שנלקחים אפילו אם לא ביצענו שום פעולה במהלך השנה. רק כדי לחדד את העניין, כל העמלות האלו מהוות כ-25% מהכנסות הבנקים! “התירוץ” של מרבית הציבור הוא שהבנק הוא מקום בטוח ומפוקח שיש לו בטחונות השומרים על הכסף שלו. בשנים האחרונות חל שינוי מחשבתי הודות לכך שהרגולציה הממשלתית על בתי ההשקעות והברוקרים הפרטיים הפכה להיות הרבה יותר הדוקה. מה עוד, אלו בדיוק אותם המקומות שבהם רבים מאתנו מנהלי את כספי הפנסיה שלנו, ומדובר כידוע בסכומים עצומים.
2. הלוואות חברתיות
הרעיון הוא מאוד פשוט, מצד אחד קיימים אנשים שמעוניין להעניק הלוואות או במקרה שלכם להשקיע את כספכם ולקבל תשואה מניבה ומצד שני ישנם אנשים שזקוקים להלוואה עכשיו, אתרים כמו tarya.co.il או blender.co.il עושים את החיבור בין שני הגורמים הללו ואתם זוכים ליהנות מתנאים אופטימאליים כאלה שהבנק לא מציע לכם כאינדיבידואלים. אולי אתם מכירים במקרה מישהו אמין שאכן זקוק להלוואה ותוכלו לחתוך את המתווכים, אם לא, הסיכון הוא בהחלט זעום והפוטנציאל הרווחי נהדר. על כל עסקה תוכלו לקבל סכום חודשי משתנה הנע בין כמה מאות לאלפי שקלים או ריבית קבועה של בין 5-8 אחוז.
2. השקעות נדל”ן בארץ
שני נתונים שעומדים לטובתנו בכל הנוגע להשקעות נדל”ן. הראשון – מחירי הנדל”ן כמעט תמיד בעלייה, לפחות כאן בישראל. השני – כמו מתכות יקרות, נכסים הם דבר פיזי בו ניתן להיאחז ולכן, לרוב תמיד תמצא להם דרישה בשוק העולמי. אם המשכורת שלכם אינה יכולה לאפשר להשקיע בנדל”ן סביבכם, תמיד יש אפשרויות ברחבי העולם. מדינות רבות מאפשרות לזרים להשקיע בנדל”ן. הטריק הוא לחפש אחר מדינות מתפתחות אשר מציעות כעת נדל”ן זול כאשר בעוד שנים ספורות יעלה ויכפיל את ערכו. שוב, נדרש מחקר גדול ומעמיק.
3. השקעות נדל”ן בחו”ל
אפשרויות ההשקעה בנדל”ן בישראל השתנו בשנים האחרונות, ונוצר מצב שבו קהל המשקיעים שמסוגל “לקחת חלק במשחק” הצטמצם. היצע נמוך, סכום השקעה גבוה וביורוקרטיה ארוכה הוציאו כמעט לחלוטין את המשקיעים הקטנים מהתמונה, מה שמוביל רבים לחפש אפיקי השקעה בחו”ל. ל אף שניהול נכס מרחוק יכול להיות מאתגר, יעדים שונים ברחבי העולם, ובאירופה בפרט, מושכים יותר ויותר ישראלים לחפש אחר השקעות נדל”ן מעבר לים, שם הנכסים זולים יותר, ובמרבית המקרים גם התשואות גבוהות יותר ונעות סביב 6-12% בשנה. כיוון שהמרחק הגיאוגרפי יוצר אתגרים בניהול הנכס, רבים מהמשקיעים, בוחרים להשקיע במדינות סמוכות, כמו יוון או קפריסין, אולם גם במדינות מעט יותר מרוחקות, כמו מדינות מזרח ומערב אירופה, המשקיעים הישראלים נעזרים בפתרונות שזמינים במיוחד עבור משקיעים שאינם מקומיים.רבים מוצאים לנכון להיעזר בשירותיה של חברת ניהול ואחזקת נכסים מקומיים, שאמורה להעניק להם שקט נפשי ולפתור אותם מהתמודדות עם אתגרים שונים שנגזרים מהתרבות, מהנהלים והתקנות המקומיים, אך לא מעט משקיעים בוחרים לנהל זאת בעצמם וחלקם עושים זאת מצוין.
4. השקעה בקרקעות
היצע פוחת של נכסים להשקעה וגידול באוכלוסייה מובילים להליכי שינוי ייעוד של קרקעות בישראל על פני זמן. המשמעות בפועל של הדבר היא, שקרקעות שהוגדרו כחקלאיות עוברות הליך המכונה “הפשרת קרקע”, אשר בסיומו הן הופכות לקרקעות שמיועדות לבנייה לצורך מגורים, תיירות, מסחר ותעשייה.למרות שהשקעות מסוג זה הצליחו למשוך בשנים האחרונות נוכלים וקבוצות רכישה מפוקפקות, הן עדיין נחשבות אופציה טובה ואטרקטיבית מאד עבור מי שעושה שיעורי בית ויש לו סבלנות ואורך רוח, מכיוון שבמרבית המקרים התשואה על ההשקעות הללו מגיעה לאחר מספר שנים, וככל שמתקדם תהליך ההפשרה, ואחריו תהליך התכנון והבנייה, כך הפוטנציאל להגדלת התשואה הולך ועולה.למעשה, התשואה בגין השקעה מסוג זה עשויה להגיע לעשרות ואף למאות אחוזים על הכסף שהשקעתם.פרט לכך, המשקיעים בקרקעות בהליכי שינוי ייעוד נהנים מהשקעה שלא דורשת התעסקות כמו ניהול ואחזקה של הנכס, מציאת שוכרים, גביית דמי שכירות וכדומה.חשוב להבין, שבמהותן העסקאות האלו הן ספקולטיביות, מכיוון שבמרבית המקרים מועד ההפשרה של הקרקעות המוצעות לרכישה אינו ידוע, והליך זה עשוי לקחת מספר שנים ולעיתים אף עשרות שנים.עם זאת, במידה והליך ההפשרה, התכנון והבנייה מתקדמים, התשואה על ההשקעה יכולה להיות גבוהה מאוד ביחס להשקעה באפיק אחר.
5. השקעה בקרנות נדל”ן
קרנות נדל”ן הן קרנות נאמנות המכונות גם קרנות ריט, שם שלקוח מתוך המונח האנגלי REIT Estate. קרנות אלו משקיעות בניירות ערך, שמוצעות על ידי חברות נדל”ן ציבוריות, לצורך השקעה בנדל”ן מניב. ההשקעות מתבצעות באמצעות רכישת מרכזי מסחר, בנייני משרדים ודירות למגורים במטרה להשכיר את הנכסים הללו לטווח ארוך בסכום קבוע מראש.
מכיוון שקרנות שונות מתמקדות באזורים גאוגרפיים או בסוגי נכסים שונים, המשקיעים יכולים לפזר את הסיכון ולבנות מספר תיקי השקעות על ידי השקעה בכמה קרנות שונות. עם זאת, קיים מגוון רחב מאוד של קרנות, המורכבות מפרמטרים שונים כמו סוג נכסים אחד בכמה אזורים גיאוגרפיים או מגוון סוגי השקעות באזור ספציפי, רכישה מחדש והשכרה של נכסים רב-משפחתיים ועוד. בדרך זו, המשקיעים מצליחים להגן על עצמם במקרים של שפל כלכלי. מו כן, קרנות נדל”ן בנויות כך, שהמשקיעים מקבלים את הרווחים לפני בעל הקרן, מה שמעודד את בעליה להשיג עסקה כמה שיותר רווחית.באשר למיסים, המשקיעים בקרן נדרשים ברוב המקרים לשלם מס בשיעור רווח לטווח הארוך ולא על שיעור רווחים לטווח הקצר.
6. קרנות השתלמות
קרנות השתלמות הוא אחד ממסלולי ההשקעה היותר וותיקים מוכרים שיש. בתחילה היה מדובר במסלול שיועד לצרכי השתלמות מקצועית (ומכאן שמו), אך בהמשך הפך להיות מסלול שכלל הציבור יכול להשקיע בו. מדובר במסלול לטווח בינוני והכספים נעשים נזילים כשש שנים לאחר ההפקדה הראשונית. (לאחר מכן הפקדה נוספת “תאפס” את תקופת ההמתנה עבור כל ההפקדות משלב זה ואילך). זהו אחד מאפיקי ההשקעה המשתלמים ביותר מבחינת מס: ההפקדות עצמן מוכרות לצרכי מס והרווחים פטורים ממס רווחי הון אף הם, עד לתקרה מסוימת ותלוי גם האם החוסך הוא שכיר או עצמאי. כאשר בוחרים קרן השתלמות (מסלול בחברה מסוימת), יש להסתכל לא רק על התשואה, אלא גם על רמת הסיכון שמתבטאת במבחן שארפ וגם דמי ניהול – שהם משמעותיים ככל שההשקעה היא יותר לטווח ארוך (בפועל, מומלץ להמשיך להשקיע בקרן השתלמות הרבה יותר מ-6 שנים בגל הטבת המס). כמו כן ניתן לעבור בין קרן לקרן, גם בין שתי חברות שונות ומבלי לאבד את הזכויות .
7. קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון חדש יחסית בשוק הישראלי. מדובר למעשה בקופת גמל נזילה שאפשר למשוך ממנה את הכספים גם לפני שמגיעים לגיל פרישה ובלי לשלם קנס גבוה מאוד. מי שיבחר להמשיך ולהפקיד לקרן עד הפרישה, עדיין יוכל להנות מהטבות המס הסטנדרטיות על מס רווחי הון וקצבת הפנסיה בלי קשר לשכר אותו הוא מרוויח (זאת בניגוד לקרן הפנסיה הסטנדרטית). התכונה הזו הופכת את קופת הגמל להשקעה לכלי שיכול להתאים לטווחים שונים, קצר, בינוני או ארוך. יתרון נוסף של קופת הגמל להשקעה הוא שניתן לעבור בין מסלול למסלול בלי לשלם מס על הרווחים (אירוע מס) זאת בניגוד לכלים אחרים כמו קרנות נאמנות, בהן יש לבצע מכירה על מנת לשנות אפיקי השקעה. למעשה, ישנם מסלולים רבים בעלי רמות חיסכון שונות המחקים את המסלולים של קרנות הנאמנות. לדוגמה, מסלול כללי, מנייתי, אג”ח וכו’. מי שמשקיע לטווח ארוך (10 שנים לפחות) – מומלץ שישקיע במסלול אגרסיבי יותר. סטטיסטית, הסיכוי להפסיד כסף בשוק ההון בפרק זמן של 10 שנים יורד משמעותית – כמובן בתנאי שהכסף מראש מפוזר במדדים רחבים ולא במניה ספציפית.
8. פוליסות חיסכון
פוליסות חיסכון הן עוד כלי חיסכון שהופך להיות פופולארי בשנים האחרונות. כפי שנרמז משמו, הוא נמכר על ידי חברות הביטוח השונות בתור חלופה לתעודות הסל וקרנות הנאמנות. כרגע הוא משווק דרך הגופים הגדולים כגון קבוצת מגדל, הראל, הפניקס, מנורה ועוד. לרוב אכן יש כאן תשואה עודפת לעומת מסלולים דומים בשוק (למרות שלעולם אי אפשר להבטיח זאת). יחד עם זאת, אין בו מרכיב של ביטוח וגם כאן יש רמות שונות של סיכון בהתאם למסלול אותו בוחרים.
9. שותפים רדומים בעסקים
עסקים קטנים בדרך כלל אינם דורשים הרבה כסף כדי להתחיל לפעול אם יש בידכם 5 אלף שקלים, תמיד תוכלו להתחיל בהשקעה קבוצתית בבר השכונתי או ברעיון של חבר, כל עוד אתם שותפים רדומים, כל מה שאתם עושים הוא לקבל את האחוזים על הרווח הקיים באופן חודשי. אבל שוב, אתם צריכים להיות בטוחים שמצאתם את אנשי העסקים הנכונים לעבוד עמכם לפני שתשקיעו.
10. מסחר במט”ח
שוק המט”ח הוא השוק הפיננסי הגדול בעולם. טריליוני דולרים עושים את דרכם כל יום דרך מט”ח, הם הכרחיים וחיוניים להמשך התפתחות המשק, אז למה שאתם לא תתנו ליד בדבר? ועל הדרך תוכלו לעשות מזה עמלה נאה. עסקים, ממשלות ומשקיעים דוגלים בשימוש במט”ח. עסקים גדולים בוחרים להשתמש במט”ח כדי להקל על סחר החוץ, ממשלות בונות תקציבי מדינה על סמך המט”ח ומשקיעים בוחרים ללמוד את השוק ולחזות את עלייתן ונפילתן של שערי חליפין כדי לנצל זאת לטובתם. עבור התחלה קטנה, שלא תרגישו בה כלל, כמו 25 $ תוכלו להתחיל לשחק ולהתנסות במסחר במטבע חוץ. הרעיון הבסיסי הוא קנייה של כמות מסוימת של מטבעות במחיר נמוך ומכירה במחיר גבוה יותר מאשר מה ששילמנו במקור.
