כולם מחפשים אפיקי השקעה עם הטבות מס, רווחיים, זולים ואיכותיים, אך מזניחים את ההשקעה הכי בסיסית וגדולה שלנו: קרן הפנסיה. הדעה הרווחת בציבור הרחב ובעיקר בקרב הצעירים על קרן הפנסיה היא שלילית- מכשיר השקעה מעורפל, מסובך להבנה, השקעה לא נזילה, לא מניבה תשואות ולא רלבנטית. במאמר הזה אנסה לתקן את התדמית השלילית שיש לרבים בציבור על קרן הפנסיה ואסביר מדוע זו השקעה איכותית, מגוונת, רווחית וזולה וזאת מבלי להיכנס להגדרה המדויקת של איך עובד מנגנון הערבות ההדדית עליו בנויה קרן הפנסיה ועוד הגדרות אחרות.
כותב: אינו אלבלס, מתכנן פיננסי ויועץ משכנתאות ובעל חברת Albalance Finance ליעוץ ותכנון פיננסי במגוון נושאים.
במה בעצם משקיעות קרנות הפנסיה?
אג”ח חסר סיכון עם תשואה מובטחת, שוק ההון (ני”ע שנסחרים בבורסה) והשקעות אלטרנטיביות/ לא סחירות. אחד היתרונות הגדולים שלה היא תמהיל השקעות מגוון מאד שמאפשר לציבור הרחב להיחשף להשקעות מתוחכמות לא סחירות שנגישות רק לגופים מוסדיים ומשקיעים כשירים כגון: הקמת תשתיות, הלוואות לעיריות וחברות ענק, נדל”ן, חברות הייטק פרטיות, הון סיכון ועוד.
פיזור גאוגרפי עולמי: השקעות בבורסה והשקעות לא סחירות מבוצעות בישראל וארה”ב בעיקר וגם באירופה ובמדינות אחרות ברחבי העולם.
אג”ח מיועד= תשואה מובטחת מהממשלה: כ-27% מכספי הפנסיה מקבלים תשואה שנתית מובטחת של 5.15%+ הצמדה למדד המחירים לצרכן ממשרד האוצר כשלאחרונה המדינה החלה להחליף את מנגנון האג”ח המיועד אך התשואה המובטחת לציבור החוסכים בקרנות הפנסיה נותרה ללא שינוי.
כ-60% מכספי הפנסיונרים מקבלים תשואה מובטחת 5.15% צמוד למדד המחירים לצרכן ממשרד האוצר מה שמפחית משמעותית את הסיכון ואת התנודות בסכום קצבת הזקנה שמקבלים פנסיונרים.
מי לא מעוניין להפחית למינימום את דמי הניהול?
חוסכים בקרן הפנסיה משלמים את דמי ניהול הזולים ביותר מבין כל מוצרי ההשקעה הקיימים בשוק: בקרנות ברירת המחדל דמי הניהול הם אחידים 0.22% מצבירה ו-1% מהפקדה כשבקרנות פנסיה אחרות ניתן אף להוזיל את דמי הניהול מהצבירה ל-0.05% עד 0.2%
ומה לגבי כיסויים ביטוחיים זולים ואיכותיים יותר? ומה זה בדיוק אומר?
1. ביטוח שאירים למקרה מוות- במקרה שהחוסך הלך לעולמו לפני גיל פרישה מעבודה, יקבלו שאיריו של העמית קצבה חודשית בהתאם לשכר המבוטח שהיה טרם פטירתו.
סיטואציה של לקוח מעברי: אדם בן 35 שנפטר במפתיע השאיר לבת זוגו משכורת חודשית של 18,000ש”ח עד לתום חייה וזאת ללא קשר ליתרה הצבורה שהיתה לנפטר בקרן הפנסיה. במקרה הזה, הייתה צבירה של כ-150,000ש”ח בלבד.
2. אובדן כושר עבודה (נכות)- במקרה שאדם שחוסך בקרן פנסיה נפצע, נפגע או חלה ואיבד את כושר עבודתו לתקופה שעולה על 90 ימים, תשולם לו קצבה חודשית שגובהה עד 75% מהשכר המבוטח.
נמשיך עם יתרונות נוספים לחוסכים בקרן הפנסיה: המדינה מחזירה כספים לחוסכים בקרן הפנסיה לשכירים ועצמאים ע”י הטבות מס לחוסכים. למשל: ניכוי וזיכוי מס לעצמאים. תקופת ריסק זמני אוטומטי- הכיסויים הביטוחים, הוותק ושאר הזכויות נשמרים עבורכם באופן אוטומטי במשך 5 חודשים לאחר הפסקת ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה, למשל במקרה של עזיבת עבודה או יציאה לחל”ת. ניתן להאריך את תקופת הריסק עד לתקופה של שנתיים וזה נקבע בהתאם לרצף ההפקדות שהיו טרם הפסקת ההפקדות החודשיות.
כיצד אבדוק את נתוני קרן הפנסיה שלי ואשפר את התנאים שלי?
רק בעזרת איש מקצוע בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם משרד האוצר. ישנם מבחר רב של יועצים וסוכנים פנסיונים, אך מעטים מקשרים את הנתונים הפיננסים והצרכים האישיים של האדם לבחירת קרן הפנסיה.
יועץ/ סוכן פנסיוני מקצועי הוא בעל מקצוע שמבין את הפן הכלכלי והאנושי של הלקוח ומחבר את הפנסיה המתאימה עבורו! לא כמוצר גנרי אלא כחליפה כלכלית שמותאמת למידותיו האישיות.
לבדיקת קרן הפנסיה שלכם ללא עלות: 054-5531179
https://www.albalance.co.il/
